“试管三代费用”最怕拿到“十万左右”一句含糊数。2026 年国内公立三甲单周期账面主流 8 万—12 万元，职工医保走满可报手术段后现金自付约 5.5 万—8.5 万，居民医保约 6.4 万—10 万；PGT 测序费 2 万—4.5 万全自费是最大硬支出，任何“医保全报三代”都不成立。

单周期费用模块拆解（公立三甲 2026）

术前检查：夫妻染色体核型、AMH、激素六项、精液 DNA 碎片、传染病、宫腔评估，合计 5000—8000 元，部分基础血项走普通门诊，半年内三甲报告互认可省 2000—5000 元。

促排卵药物+监测：国产 1.2 万—1.8 万，进口 2.5 万—3.5 万；38 岁以上药量上浮 30%—50%，全额自费。

取卵+ICSI+囊胚培养：1.7 万—2.8 万，含麻醉取卵、单精子注射、养囊至 D5—6；取卵术/胚胎培养/移植等进地方医保（广东 8 项、浙江 12 项、辽宁 8 项等），职工报 60%—85% 设限额。

胚胎活检+PGT 测序：活检操作可报；PGT-A 2 万—3.8 万/批（5—6 枚打包），PGT-SR 4 万—5.5 万，PGT-M 4.5 万—7 万，超枚数 3000—5000 元/枚，测序费全自费。

移植+黄体+首年冷冻：移植 6000—9000 元（部分可报），黄体药 1000—3000 元自费，首年冷冻 3000—5000 元自费。

医保减付实测（总价 10 万、可报手术段 2.5 万为例）

乙类先自付 10% → 2500 元

剩余 22500 元职工报 70%—85% → 减 15750—19125 元

该段原 2.5 万，医保后自付约 5875—9250 元

但 PGT 测序 3.5 万 + 药费 2 万 + 检查 0.7 万仍全自费，总自付约 8.3 万，绝非“总价减七成”。

影响总价的变量

年龄与卵巢储备：35 岁以下国产药+PGT-A 封顶 5 枚可压到 8—9.5 万；40 岁以上进口药+可能二次促排上探 12—15 万。

筛查亚型：PGT-A 最省，PGT-M 需家系建探针贵 30%—50%。

地区与机构：一线 10—16 万，二三线 8—12 万；公立政府指导价，私立合规打包 12—20 万且难走医保。

胚胎数量：养囊后少于 3 枚不建议硬做 PGT，可能需二次促排追加预算。

预算自检动作

初诊要求医院出“必选手术段/药费/检查费/PGT 测序/冷冻”五类预估单，对照本省医保目录划掉可报部分。

按 1.3 倍单周期账面（即 10—15.6 万）备现金流，覆盖冻融移植再付 5000—8000 元。

遇“三代全包 6 万 8”直接存疑：低于 8 万无法覆盖 PGT 测序成本；遇“包生男孩”在国内合规机构不成立。

试管三代费用的标准答案是“公立账面 8—12 万、职工自付 5.5—8.5 万、PGT 测序 2—7 万全自费”。把测序费单列在预算表首行，全包话术自动现形。

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